备付金计息了,支付业喘了一口气

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备付金计息了,第三方支付机构在重压之下终于迎来大利好!

©文丨王晓曦

编辑丨西贝

备付金计息了,第三方支付机构在重压之下终于迎来一大利好!

1月7日,有知情人士向一视财经证实称,去年就接到了监管决定进一步完善客户备付金集中存管相关政策的通知。

具体来说,央行将第三方支付机构的备付金以0.35%的年利率按季结息,并从中计提10%作为非银行支付行业保障基金。且此次计息政策以三年为期,实施时间为2019年8月1日至2022年7月31曰,后续根据评估情况调整。

“年化0.35%,按季度划拨,扣除10%保证金还有0.315%可赚,如果以央行公布的数据1.4万亿备付金规模来看,每年可产生4400多亿的利息,足够养活一个行业了。” 易观支付分析师王蓬博发文分析指出。

不过,他亦进一步表示,这个最主要利好的是侧重于提供线上支付解决方案的支付机构,对于侧重线下收单业务的机构影响不是很大,但备付金规模巨大的两个巨头另说。

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备付金计息了:以0.35%的年利率按季结息

支付机构备付金开始计息了。

1月7日,一视财经了解到,央行已决定将第三方支付机构的备付金以0.35%的年利率按季结息,并从中计提10%作为非银行支付行业保障基金。

具体来说,此次计息政策以三年为期,实施时间为2019年8月1日至2022年7月31曰,后续根据评估情况调整。

所谓客户备付金是指支付机构预收其客户的待付货币资金,不属于支付机构的自有财产,即消费者在进行交易消费时,资金会先存放在支付机构,等到是交易行为结束后,再由支付机构转给商户,交由支付机构存放的这笔资金就是客户备付金。

不过,随着客户备付金规模的增大,被挪用等风险也逐渐暴露。

“许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入,偏离了提供支付服务的主业,一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱,破坏了公平竞争的市场环境,违背了央行许可其开展业务的初衷。”央行有关负责人就曾指出。

基于此,2017年,央行则明确要求,非银行支付机构应将部分客户备付金,交存到指定机构专用存款账户。2017年4月,支付机构首次将客户备付金以20%左右的比例集中交存至存管银行专户。2018年初,支付机构客户备付金集中交存比例由20%左右提高至50%左右。随后央行再发文,要求2019年1月14日,实现备付金100%集中交存。

当时,包括支付宝、财付通、快钱、拉卡拉等第三方支付机构也公告称,已完成备付金100%集中交存、断直连等重要工作。

对此,分析人士也指出,这意味着自 2013年起的备付金利差盈利模式将终结,支付机构将失去重要的利润来源。

那么,为何央行又开始备付金计息了?

“一个方面,从备付金集中存管到网联的成立,断直连以及互联互通的推进,整个第三方支付行业在监管层面风险已经降到最低;另一方面,对于部分中小支付机构来说,备付金利息在利润中占比很大,如果不派息,利润会少一大部分,虽然中小支付目前也在慢慢转型去深耕b端商户,但短时间还不能将占有利润大头的备付金派息给去掉,如果去掉很多机构将面临生存难题。这应该是央行选择从去年开始备付金计息的初衷。”王蓬博指出。

他还进一步表示,年化0.35%,按季度划拨,扣除10%保证金还有0.315%可赚,如果以央行公布的数据1.4万亿备付金规模来看,每年可产生4400多亿的利息,足够养活一个行业了。

根据央行最新公布的“货币当局资产负债表”数据,截至2019年11月,对应备付金的“非金融机构存款”项目余额达到1.48万亿元。

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“支付行业喘了一口气

“备付金计息让支付行业喘了一口气。” 王蓬博直言。

事实上,备付金利息收入被去掉后,对于支付机构,尤其是营收模式较为单一的中小型支付机构来说影响很大。而备付金计息,对这类机构来说无疑是一大利好。

王蓬博表示,“中小支付机构对整个支付行业乃至国民经济的发展都起着重要作用。备付金计息后,中小支付机构可以在备付金利息基础上,更多的合规经营,不去触犯洗钱等红线,将更多精力放在行业解决方案的创新上。

不过,他还进一步指出,这个最主要利好的是侧重于提供线上支付解决方案的支付机构,对于侧重线下收单业务的机构影响不是很大,但备付金规模巨大的两个巨头另说。

支付百科方面更是分析指出,虽然此次备付金政策调整对支付机构是一大利好,但是支付机构本不是吸收储蓄的存款类机构,备付金利息只能是其副产品而非主要盈利渠道。支付机构要想寻求长远发展,还应该回归支付服务业务本源,发展自己的商业模式和服务客户的能力,注重转型创新,才能在激烈的支付市场中站稳脚跟。

此外,一视财经了解到,条码支付互联互通也在推进中。包括腾讯旗下财付通公司与中国银联已于近日就条码支付互联互通达成合作,双方正共同研究条码支付互联互通技术方案;网联也已于宁波完成了条码支付互联互通的第一笔业务。

对此,王蓬博亦表示,在央行推行条码支付互联互通的大前提下,结合备付金发放利息的重大利好,支付机构将更愿意发展自己的账户体系。

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